金融機構吝於放款

「窮則變，變則通」，當銀行因面臨金融風暴，而開始緊縮放款業務時，個人與個人間的借貸交易便開始興起。Ｐ２Ｐ借貸網站透過網路，讓人能尋找、選擇更多的借貸對象。但經濟環境持續考驗著使用者的信用，也為網路借貸增添風險。

《數位時代》撰文＝陳怡如

全球颳起的經濟風暴，除了吹倒許多銀行及金融機構外，也吹進了網路的金融世界。當全球景氣衰退、美國爆發信用危機之際，銀行、金融機構的借貸門檻大為提高，大量想借錢的人透過傳統的借錢管道求助無門，卻讓另一個借貸管道隨之興起，那就是個人對個人（peer-to-peer, P2P）借貸網站。

利率多變是誘人主因

Ｐ２Ｐ借貸網站透過網路的方式，撮合貸方及借方，讓有閒錢、想做投資的人可以放款，也讓需要借錢的人有另類管道得以融資。以美國最大的Ｐ２Ｐ借貸網站Prosper為例，它就像是金融版的eBay，只不過標的是貸款，而不是拍賣商品。放款者在網站上可以看到借款者的個人資料、信用狀況、欲借款金額、利率及用途等資訊，再決定下標的最低利率和放款金額，最後利息低者勝出。

借款合約通常以三年為限，借方每個月會固定還款，放款人可同時參與多位借款人的競標，並設定不同的放款利率。對借款人來說，有時可以拿到比銀行更低的利率；對放款人來說，當不同的放款利率組合在一起時，獲利有時會比傳統投資更多，可視為一種另類的投資管道，尤其在股市表現不佳的時候。

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