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往來頻率高 刺激消者使用相關商品?從韓國信用卡使用行為為例
日期:2018.07.24    點閱數:267   評價:


韓國專業市調公司Embrain旗下子公司Trendmonitor針對目前有使用信用卡的19~59歲男女性1,000人進行「信用卡使用及個人信用等級管理」相關問卷調查結果發現,消費者認為信用卡之於生活是否有助益,端看如何去善用它,且對於「信用等級」的重要性有著高的認知。

首先,本人名下信用卡的持有張數以2張 (28.8%) 或3張 (27.6%) 者最多,其次是只有一張信用卡者 (21.2%),相對持有5張以上信用卡者只 有不到1成 (9.9%),持有5張以上信用卡者以50歲代 (16.4%) 和自營業者 (14.9%) 居多。

調查也發現消費者持有的大多是需付「年費」的信用卡,整體81.4%表示「目前使用的信用卡有年費」;女性 (男性 79.6%、女性 83.2%) 及30~40歲代 (20歲代 68%、30歲代 87.2%、40歲代 87.2%、50歲代 83.2%) 持有年費信用卡的比例較高。

雖然信用卡年費金額以1~3萬 (54.4%) 及1萬以下 (42.9%) 者最多,但持有年費超過5萬以上 (11.8%) 所謂高級卡的使用者比例也並不算低。

而「可以享有與年費價值差不多的商品券等優惠 (77.5%、複選)」、「整體來說以所享的禮遇服務來說,年費收取是合理的 (76.4%)」是大部分高階信用卡使用者該卡的原因。除此之外,「提供飯店及旅遊券 (40.4%)」、「喜歡高級飯店免費代客泊車等附加服務 (30.3%)」也是使用高階信用卡的原因之一,但抱持「使用信用卡時會感受高人一等的自傲 (10.1%)」想法的比例是不高的。

使用銀行信用卡是基於「與往來銀行的聯繫性」;
使用非銀行信用卡則是基於「附加優惠」


把信用卡種類分成「銀行發卡」和「非銀行發卡」來看,持有銀行信用卡比非銀行信用卡來得高許多。



而使用這兩種不同發行源信用卡的原因有著明顯的差異,使用銀行信用卡者看來大多認為,可以維繫跟自己平常往來銀行的關係,是最大的好處——「因為是主要往來銀行很自然就用了該銀行信用卡」、「因為與付款往來銀行聯繫很便利」;雖然不少人是因為「提供很好的附加優惠」,但最大的強勢還是與銀行之間的往來關聯性上。像是「因為是薪資帳戶銀行的信用卡 (29.7%)」、「為了往後可以得到該金融機構提供的金融優惠 (21.7%)」也都是考量在往來關聯性的相同脈絡上。

反觀非銀行信用卡的主要使用原因則是以「折扣及無息分期等附加優惠服務好」、「回饋到我本身的實質優惠很多」居多,顯然相對於銀行信用卡提供更多元優惠服務是消費者使用非銀行信用卡的動力。此外「提供符合個人生活型態的多元優惠服務 (20.9%)」、「就算年費高但回饋優惠非常多 (20.3%)」也是非銀行信用卡吸引消費者的原因。

另一方面會發現消費者選擇信用卡時,對銀行及信用卡公司的信任度和形象的影響力是相對薄弱的,如銀行信用卡使用原因中的「對銀行品牌的信任 (16%)」及非銀行信用卡使用原因中的「信用卡公司的形象」都是相對弱勢的影響因素。





調查結果發現大部分的消費者都認為,信用卡對消費生活能否產生助益端看你如何去使用它。整體86.6%認為「只要善用信用卡,就不會是『毒』而會是『得』」,不分性別 (男性 85.6%、女性 87.6%) 與年齡 (20歲代 83.2%、30歲代 88.8%、40歲代 86%、50歲代 88.4%) 這樣的想法都很一致。

儘管,信用卡有著鼓勵過度消費和增加家庭經濟負債的負面憂慮,但似乎大家都認為只要懂得善加利用,就可以更有效的控制生活支出。

從超過八成的人都認同「總是會有最適合自己用的信用卡 (83.6%)」的觀點來看,代表消費者認為選擇符合個人生活型態的信用卡,才會對經濟生活有所幫助。

而實際上調查結果中也可看出,多數消費者都很努力地去善用信用卡所提供的各種多元優惠,整體70.6%都表示「會盡可能想辦法去利用信用卡所提供的優惠」;「很清楚信用卡提供的優惠服務有哪些」的比例也超過五成 (55.2%)。而且「會為了享受前一月消費達標所提供的附加服務而努力 (51.4%)」、「會積極參與信用卡點數累積及贈品活動等促銷活動 (50.4%)」的積極消費者也都達到五成。

總的來說,持有信用卡的張數越多,就越是會為了得到消費達標可享有的附加服務而努力 (信用卡持有張數 1~2張 44.2%、3~4張 56.1%、5張以上 68.7%);也越是會積極參與各種促銷活動(信用卡持有張數 1~2張 43%、3~4張 55.6%、5張以上 66.7%),可見為了利用不同信用卡提供的不同優惠,而持有多張信用卡的消費者應該不在少數。

87.4%:「比起使用多張信用卡,往後只想集中使用1~2張卡」

消費者想要抑制信用卡過度使用的意志自然也是很強烈的。每10位消費者中就有8位 (79.1%) 表示「會估算下個月要繳的卡費之後再做消費支出的決定」,可見消費者是會考量家計情況,不會盲目使用信用卡。

其中尤以經濟能力較弱的20歲代 (83.2%) 是最會精打細算做消費。而且整體應答者中有87.4%表明「比起使用多張信用卡,往後想集中使用1~2張卡」,這也充份表現出消費者想要從根本上抑制過度用卡的心情。

不過相對於這種渴切的心情,因過度用卡面臨過窘境經驗的比例也不算低,整體有32.3%表示「曾經因為欠繳卡費過多而面臨困境過」,其中以30~40歲代 (30歲代 35.6%、40歲代 38%) 的欠費經驗較多。



平時信用卡主要支付項目為「食」領域,
使用經驗最多的金融服務則是「先繳清服務」*與「預借現金服務」

消費者平時的刷卡消費中支出金額最多的項目主要是與民生「食」類相關的「外食費用 (42.6%、複選)」和「食品/食材 (39.2%)」,不過從性別和年齡來看消費項目的比重是有差異性的。「外食費用」刷卡以男性 (49.4%) 和年輕族群 (20歲代 47.2%、30歲代 46%),以及一年內沒有結婚打算的未婚者 (48%) 居多;而女性(45.8%)、中壯年層 (40歲代 46.8%、50歲代 46.4%) 以及已婚者 (48.7%) 的刷卡消費自然是以「食品/食材」為多。

「食」類之外刷卡支出比重依序是:「生活用品(37.4%)」、「服飾雜貨(27.7%)」、「汽車/加油(23.1%)」、「手機話費/通訊費(20.2%)」、「公用事業費用(稅金/管理費等) (15.2%)」。

另一方面,消費者使用最多的信用卡「金融服務」為:「先繳清服務 (32.5%、複選)」和「預借現金服務 (29.4%)」。以短期信用卡借貸的預借現金服務來說,主要以男性 (男性 33.8%、女性 25%) 及中高齡層 (20歲代 18.8%、30歲代 26.4%、40歲代 38%、50歲代 34.4%) 的使用經驗較多些。其次依序是:「循環利率服務(17.5%)」、「信用卡借款 (14.6%)」、「信用貸款 (13%)」、「汽車分期付款 (12.9%)」、「全額繳費轉分期付款服務 (12.4%)」。



信用卡持有者中,使用過「信用卡分期付款」服務者達八成(79.9%) ;
以女性及30歲代以上使用經驗者偏多些


隨著信用卡使用的普遍化,分期付款服務的利用自然也就變多了。消費者10人中就有8人 (79.9%) 表示「曾經使用過信用卡分期付款」;想當然是以女性 (男性 77.2%、女性 82.6%) 及30歲代以上 (20歲代 67.6%、30歲代 85.6%、40歲代 84.4%、50歲代 82%) 的使用經驗居多。且持有信用卡張數越多者使用分期付款服務經驗值越高 (信用卡 1~2張 72.6%、3~4張 86.8%、5張以上 88.9%)的特徵很鮮明。

從分期付款的使用模式來看,儘管一般都是「只有在無利息優惠時才使用 (83%)」;但「就算沒有無利息優惠,一般都會用分期結帳 (6.3%)」或「要看消費當時的情況而定 (10.8%)」的消費者也是有的。



超過八成消費者認為:
「無息分期優惠是必須的」、「是對生活有助益的服務」


「無息分期」優惠很明顯是大家公認有用的服務。同樣超過八成消費者認同「無息分期優惠是必須要有的服務」且是「對生活有幫助的服務」。在「無息分期優惠是必須」觀點上,女性的認同度高於男性 (男性 77.6%、女性 85%);「有助生活」的看法上,女性也的認同高於男性 (男性 80.6%、女性 85%)。

尤其是在「購買較高單價產品時,感覺無息分期優惠是非常有用的服務」的認同比例更高達87.6%,顯見對現在的消費者來說,無息分期服務已經成為非常重要的付款方式。



而無息分期優惠涵蓋範圍的大小,預計也將會成為選擇信用卡時的影響因素,有六成 (61.3%) 消費者同意「無息分期服務適用越多的信用卡,是有競爭力的卡」。持有信用卡張數越多的消費者,同意無息分期是信用卡競爭力的比例越高(持有信用卡 1~2張 59.8%、3~4張 61.1%、5張以上 69.7%)

不過66.7%消費者同意:「就算有無息優惠,也應盡量避免使用分期付款」;
68.5% 同意:「無息分期會誘發過度消費」


盡管無息分期服務被稱好,但可以看出消費者其實都有著盡可能避免使用分期付款的想法。整體66.7%表示「就算有無息優惠,也應盡量避免使用分期付款」,尤其是30~40歲代 (20歲代 61.6%、30歲代 71.6%、40歲代 72.8%、50歲代 60.8%)和持卡數少者 (持有信用卡 1~2張 68.2%、3~4張 66.6%、5張以上 59.6%) 這種態度比較明顯。

而表示「視情況需要,願意負擔分期利息來使用分期服務」的消費者約有三成(28.2%),主要以「未來一年內有結婚計畫的未婚者 (36.7%)」願意負擔分期利息者居多,看起來預估到未來會發生很多支出預算的消費者,不管有無利息會比較積極利用分期付款服務。

整體來說,消費者雖然認同信用卡分期付款的必要性,但擔心會引發過度消費是他們想要克制自己去使用分期的主要原因。68.5%認為「信用卡公司的無息分期優惠,一不小心就會誘發過度消費」,但卻又有41%的人抱有「當有無息分期優惠可用時,如果不利用分期結帳是一種損失」的看法,看來要擺脫分期付款的誘惑也並不是那麼容易的。

另一方面,認為「使用信用卡無息分期優惠,感覺會對個人信用有不良影響」的比例並不高 (16.6%)。不過消費者對於「若要善加管理個人信用,應該利用一次繳清方式 (59.6%)」的認知還算強,顯示消費者的基本想法就是,若要維護個人信用等級,比起分期付款應該選擇一次繳清方式。

81.7%都認同「個人信用等級」的管理很重要;
影響信用等級下降首要因素:「積欠信用卡卡債」


調查顯示81.7%的消費者都認同個人信用等級的管理是非常重要的,以女性 (男性 79.2%、女性 84.2%) 及20~30歲代年輕族群 (20歲代 82.4%、30歲代 88.4%、40歲代 79.2%、50歲代 76.8%) 認為管理個人信用等級是必要的想法更為鮮明。

其中較特別的發現是,對於信用等級的管理「有計畫結婚的未婚者 (88.8%)」比「沒計畫結婚的未婚者 (82.3%)」和「已婚者 (80.1%)」來得更加重視。

那麼在消費者的認知中,會直接影響個人信用等級下降的原因有哪些呢?最多人公認的原因首推:「滯納/積欠信用卡卡費 (85.6%)」;其次依序是:「滯納/積欠稅金等公用事業費用 (62.1%)」、「滯納/積欠通信費用 (61.2%)」、「個人信貸 (54.3%)」及「使用預借現金服務 (51.3%)」



85%的消費者同意:「個人信用等級也是個人的資產」 ;
10人中有6人認為:「金融信用不良的人,總覺得會讓人想要避開」

在時下的現代社會中,將個人信用等級的管理當作是一種資產建立的過程也是無妨的。根據我們針對個人信用等級相關的整體認知評價結果,有85%的消費者都認為「個人信用等級也是個人的資產」,這樣的觀點不分性別 (男性83.4%、女性 86.6%)、年齡 (20歲代 84.4%、30歲代 84.4%、40歲代 84%、50歲代 87.2%)和婚姻狀態 (1年內有結婚計畫的未婚者87.8%、沒結婚計畫的未婚者82.3%、已婚者 86.1%) 意見的一致性很高。



而整體應答者中也有74.4%主張「清楚配偶的信用等級是有必要的」。性別來說,女性 (81%) 比男性 (67.8%) 來得更重視對配偶信用等級的掌握;年齡來說,低齡層看法較鮮明 (20歲代 82.8%、30歲代 76%、40歲代 70.4%、50歲代 68.4%);婚姻狀況來說,未婚者 (1年內有結婚計畫 81.6%、沒計劃 81.7%) 認為必要知道配偶信用等級的比例明顯高於已婚者 (68.9%),也是個有趣的特色。

同時也有近六成 (58.7%) 認為「金融信用不良的人,總覺得會讓人想要避開」,表示個人信用等級的管理有其必要價值存在。相反的認為「不懂要知道信用等級的必要性在哪裡 (17.2%)」的比例是相對低的,可見在現今社會個人信用等級被用作非常重要的評價指標。

44.9%「管理個人信用等級與否是個人的選擇」
47.5%「周遭很多人都疏於管理個人信用等級」


儘管信用管理被認為是重要的,但不少消費者會認為管理個人信用與否還是要取決於個人的意志,每10人中有4人以上 (44.9%) 表示「個人信用等級管理是個人的選擇,不是必須的」;且有近五成 (47.5%) 對「實際上周遭很多人都疏於管理個人信用等級」的意見表示同意,這也反映了個人信用管理的實踐沒有想像得容易。



而認為只有「借/貸款」需求的人才需要管理信用等級的意見其實並不多,整體只有27%認同「只有需要向銀行借錢的人才會關心個人信用等級」;且同意「如果沒有借貸需求,沒必要去了解個人的信用等級」的意見也不過31.3%而已。

不過倒是有57.9%的人認為「比起個人,個人信用等級相關資訊是金融業更需要的」。這也反映出在消費者的感受中,個人的信用等級管理雖然是重要的,但某種程度上來說它是因應金融業需求的一個產物。



雖然認知個人信用管理的重要性,
但實際上知道自己信用等級的消費者不到五成 (47.6%)

但是相較於消費者對個人信用等級重要性的高認知度來說,實際上會關注並管理個人信用等級的消費者 (59.1%) 實在不能算多,只有前述對個人信用等級管理的重要性給予最高評價的30歲代 (65.6%)、有結婚計畫的未婚者 (66.3%) 以及持有5張以上信用卡者 (68.7%) 對信用管理的關注度相對高些。

另則知道自己信用等級的消費者比例更低些,只有47.6%表示「知道自己目前的個人信用等級」;同樣也是以30歲代 (50.4%)、有結婚計畫的未婚者 (56.1%) 以及持有5張以上信用卡者 (59.6%) 了解個人信用等級的比例相對高些。

「信用資訊公司網站 (46.8%、複選)」是消費者掌握個人信用等級的最主要管道,且大多是利用『免費』信用等級查詢服務來得知。其次依序是:「在銀行辦貸款業務時看到的 (26.5%)」、「到銀行辦事時透過銀行諮商人員 (16.6%)」或「申請信用卡發卡過程中得知 (11.6%)」。

調查結果也發現,認知個人信用等級的消費者中有67.4%認為「自己的信用等級還算不錯」;但不清楚自己信用等級的消費者中則只有48.7%都認為自己的信用等級是好的。或許消費者對個人信用等級的缺乏自信,可以解讀成他們不會去確認個人的信用等級的原因之一。(翻譯:王葵蓉)



*「先繳清服務」是指在信用卡當期繳費截止日前,提前以現金繳清當期總額,如此會有助個人信用評等的提升。

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